퇴직연금 디폴트옵션은 투자방식을 미리 지정하는 제도
방치 시 손해 우려, 가입자가 선택 안 하면 사전지정운용방식 자동 적용
작년에 퇴직연금 계좌에서 뭔가 계속 정지돼 있다고 해서 알아봤는데 ‘디폴트옵션을 설정 안 해서 자동 예치’ 상태라는 거예요. 그동안 수익 하나도 안 난 걸 보고 너무 아깝더라고요. 그때 알았어요, 디폴트옵션이 진짜 중요하단 걸요.
목차
✅ 퇴직연금 디폴트옵션이란?
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디폴트옵션(Default Option)은 퇴직연금 가입자가 운용 지시를 하지 않을 경우 자동으로 자산을 투자하는 제도예요.
2022년 7월부터 도입된 제도로, 가입자가 아무 지시 없이 방치할 때, 사전에 설정된 포트폴리오에 따라 운용되도록 한 제도랍니다.
대표적인 사전지정 운용방법은 다음과 같아요:
- TDF (Target Date Fund) – 은퇴 시점 기준 자동 조정
- MMF, 채권형, 혼합형 펀드 – 안정성과 수익성 조화
- 연령대별 투자 모델 포트폴리오
그동안은 지시 안 하면 그냥 예치만 되어 수익률 거의 ‘0’ 수준이었는데, 이 제도 덕에 자동 투자 가능해진 거예요.
✅ 디폴트옵션이 필요한 이유
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많은 가입자가 퇴직연금 계좌를 ‘방치’하고 있어요. 금융위원회 자료에 따르면 지시 없이 예치된 자산이 수조 원이에요.
디폴트옵션이 없으면 어떤 문제가 생기냐면요:
- ① 예치금은 이자 거의 없고, 물가상승률도 못 따라감
- ② 가입자 대부분이 투자 지식 부족으로 미지시
- ③ 디폴트옵션이 없으면 사실상 ‘죽은 돈’
그래서 자동으로 운용되도록 법으로 도입한 것이고, 미국·영국 등 주요 선진국은 이미 수년 전부터 도입한 제도예요.
✅ 디폴트옵션 설정 방법
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디폴트옵션은 퇴직연금 운용기관 홈페이지나 앱에서 직접 설정 가능해요.
아래는 일반적인 설정 절차예요:
- 퇴직연금 운영기관 홈페이지 접속 (예: 삼성생명, 미래에셋, 신한은행 등)
- ‘사전지정운용방법(디폴트옵션)’ 메뉴 클릭
- 투자 성향 설문 → 결과 확인
- 적합한 TDF나 포트폴리오 선택
- 운용비율 설정 및 동의
또한, 회사를 통해 일괄 안내받는 경우도 있으니 인사팀 메일도 꼼꼼히 확인해보세요. 설정이 안 돼 있으면 자동으로 ‘원리금보장형’으로 들어가 수익 거의 없어요.
www.fss.or.kr (금융감독원)에서도 투자 안내와 예시 자료 제공 중이에요.
✅ 사례소개 : 무설정 상태로 방치하다 손해 본 경험
전 회사에서 DC형 퇴직연금이 있었는데 저는 ‘자동으로 잘 굴러가겠지~’ 하고 설정 안 했어요. 몇 년 지나고 확인해보니 예금 상태로만 있었고 수익률은 고작 0.9%였더라고요.
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그걸 TDF로 돌렸더니 최근 1년 기준 수익률이 6% 넘더라고요. 그동안 방치한 기간이 너무 아까웠어요. 퇴직연금은 정말 적극적으로 관리해야 해요.
✅ 자주 묻는 질문(FAQ)
Q. 디폴트옵션을 꼭 설정해야 하나요?
A. 법적으로 의무는 아니지만, 설정 안 하면 ‘원리금보장’ 상품에 머물러 수익 거의 없어요. 가능하면 꼭 설정하는 게 좋아요.
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Q. 중간에 디폴트옵션 바꿀 수 있나요?
A. 네. 언제든지 변경 가능해요. 투자 성향이 바뀌거나 포트폴리오 조정이 필요할 때는 재설정하면 돼요.
Q. 회사에서 안내 안 해주면 개인이 설정해야 하나요?
A. 맞아요. 회사에서 별도 안내가 없으면 퇴직연금 운용기관 홈페이지에서 직접 설정하셔야 해요.
✅ 핵심요약
퇴직연금 디폴트옵션은 수익률 향상을 위한 자동 투자 설정이에요. 미설정 시 예치 상태로 방치되니 반드시 포트폴리오를 설정하는 게 유리해요.
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