전세담보대출은 이미 보유한 전세보증금을 담보로 생활자금이나 사업자금 등을 대출받는 금융상품입니다. 전세자금대출과는 달리 입주 후에도 신청할 수 있고, 보증금의 일정 비율만큼 대출이 가능합니다. 하지만 금리와 이자 부담은 상품마다 크게 달라지며, 신용점수, 보증보험 유무, 대출 한도에 따라 변동 폭도 큽니다.
✅전세 보증금은 있는데 현금이 부족하다면, 금리는 얼마나 나올까?
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전세담보대출은 신용대출보다는 금리가 낮지만, 정부지원 상품이 아니기 때문에 3%대~6%대까지 다양합니다. 특히 고금리 시기에는 이자 부담이 생각보다 클 수 있으므로 신청 전 충분히 시뮬레이션해보는 것이 필요합니다.
✅전세담보대출 금리 수준
- 인터넷은행(카카오뱅크, 토스뱅크): 연 3.8%~4.5%
- 시중은행(국민, 신한, 우리, 농협 등): 연 4.2%~5.3%
- 2금융권(저축은행 등): 연 5.5%~7.0%
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※ 금리는 신청자의 신용점수, 보증금 규모, 전세보증보험 가입 여부에 따라 차등 적용됩니다.
✅전세담보대출 이자 계산 예시
[예시 1] 보증금 2억 중 1억 대출, 금리 연 4.2%
→ 연 이자: 약 420만 원
→ 월 이자: 약 35만 원
→ 총 상환 방식에 따라 원리금 균등 vs 이자만 납입 선택 가능
[예시 2] 보증금 3억 중 1억 5천 대출, 금리 연 5.0%
→ 연 이자: 약 750만 원
→ 월 이자: 약 62만 원
→ 만기 일시상환 방식일 경우, 원금은 만기일에 일괄 상환
※ 상환 방식에 따라 초기 월 납입액이 달라질 수 있으므로 반드시 비교 필요
✅전세담보대출 금리에 영향을 주는 5가지
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전세담보대출 금리는 단순히 금융사마다 정해진 수준이 아니라, 신청자의 조건과 담보 상황에 따라 결정됩니다. 아래 5가지 요소는 실제 금리 산정에 가장 큰 영향을 미치는 항목으로, 대출 신청 전 반드시 체크해야 합니다.
① 신용점수 (개인 신용등급)
- 신용점수는 대출 심사의 기본이며, 700점 이상이면 우대금리를 받을 수 있고, 600점 미만이면 금리가 0.5~1%p 이상 높아질 수 있습니다.
- 신용카드 연체, 다중대출, 현금서비스 이용 등은 금리 인상의 직접적인 요인입니다.
- NICE 또는 KCB 기준 신용점수 660~750점 구간이 가장 유리한 금리를 적용받습니다.
② 보증기관 보증 여부 (HUG·SGI 가입)
- HUG(주택도시보증공사) 또는 SGI서울보증의 전세금 반환보증에 가입되어 있으면, 금융사는 해당 채권을 ‘안정된 담보’로 평가합니다.
- 이에 따라 기본 금리에서 0.3~0.6%p 정도 인하가 가능합니다.
- 보증기관 보증은 금리뿐 아니라 대출 승인 확률에도 직접적 영향을 미칩니다.
③ 담보가치 (보증금 대비 대출 비율)
- 전세보증금 대비 대출금 비율이 높을수록 금융사는 리스크를 더 크게 보기 때문에 금리를 높게 책정합니다.
- 보증금의 60~70% 수준에서 대출하는 것이 금리상 유리합니다.
- 담보 비율이 80% 이상이면 금리는 1%p 가까이 올라갈 수 있고, 일부 금융사는 거절합니다.
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④ 금리 유형 (고정금리 vs 변동금리)
- 고정금리는 일정 기간(보통 1~3년) 금리가 유지되어 안정적이지만, 초기 금리는 변동금리보다 높게 시작됩니다.
- 변동금리는 기준금리나 코픽스(COFIX) 등에 따라 3개월, 6개월, 1년 단위로 조정되며, 초기에는 낮지만 금리 인상기엔 부담이 커질 수 있습니다.
- 은행에 따라 선택 가능하며, 장기 대출은 금리 유형에 따라 총 상환액 차이가 큽니다.
⑤ 금융기관별 기준 및 우대 정책
- 같은 조건의 대출이라도 금융사마다 적용 금리 기준이 다릅니다. 예를 들어 카카오뱅크는 무방문 간편 심사로 비교적 낮은 금리를 제시하고, 시중은행은 금리는 높지만 한도나 심사가 안정적인 경우가 많습니다.
- 은행별로 급여이체, 자동이체 등록, 보증보험 가입 여부 등에 따라 우대금리 0.1~0.5%p 추가 감면이 가능하므로, 반드시 조건을 비교해야 합니다.
- 일부 은행은 DSR 여유가 있는 고객에게 추가 우대금리를 제공하기도 합니다.
요약하자면
전세담보대출의 금리는 정해진 숫자가 아닌, 개인의 금융상태 + 보증 + 담보 안정성 + 금융사 정책의 종합 판단 결과입니다. 신청 전, 신용점수 관리 및 보증보험 가입 여부를 준비하고, 복수 금융사에서 조건 비교 후 신청하는 것이 가장 현명한 전략입니다.
✅전세담보대출 이자 부담 줄이는 팁
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● 신용점수 관리: 연체 방지, 카드 한도 조절 등으로 700점 이상 유지
● 보증보험 가입: HUG 또는 SGI 전세금반환보증에 가입 시 금리 우대
● 대출기간 짧게 설정: 기간이 짧을수록 총 이자 부담 감소
● 중도상환수수료 없는 상품 선택: 여유자금 생기면 빠르게 상환 가능
● 복수 금융사 비교: 시중은행과 인터넷은행 금리 비교 필수
✅전세담보대출 금리·이자 FAQ
Q1. 전세담보대출 금리는 고정인가요 변동인가요?
대부분의 상품은 변동금리가 기본입니다. 단, 일부 은행에서는 1~2년 단기 고정금리 선택이 가능하니 약관을 꼭 확인해야 합니다.
Q2. 신용점수가 낮으면 대출 자체가 불가능한가요?
대출이 불가능하지는 않지만 금리가 높게 책정되거나 한도가 줄어들 수 있습니다. 보통 600점 이상은 되어야 승인 가능성이 높아집니다.
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Q3. 보증보험이 있으면 얼마나 금리가 내려가나요?
상품에 따라 다르지만 평균적으로 0.3~0.6%p 인하가 가능하며, 일부 고신용자에겐 우대금리 적용 시 3%대 진입도 가능합니다.
전세보증보험 가입 시 서류, 가입금액 얼마까지 가능할까?
Q4. 이자만 납입하는 방식도 있나요?
네. 이자만 납입 후 만기 일시상환 방식이 가능하며, 초기 부담은 적지만 만기 시 원금을 일시에 상환해야 하므로 주의가 필요합니다.
Q5. 대출 중간에 금리가 갑자기 오를 수도 있나요?
변동금리 상품이라면 그럴 수 있습니다. 기준금리 인상 시 연동하여 적용되므로 금리 리스크를 감안한 상환계획이 필요합니다.