퇴직연금 수령금액은 가입 유형(DB, DC, IRP)과 운용 방식에 따라 달라져요
세금과 연금 수령 방식까지 고려해야 실제 금액이 결정돼요
저도 퇴직을 앞두고 ‘퇴직연금 얼마나 나오려나’ 걱정이 되더라고요. 국민연금 말고 퇴직연금이 따로 들어오는 건 알겠는데, **정확히 얼마나 받을 수 있는지, 세금은 얼마나 빠지는지 몰라 막막했어요.**
그래서 직접 계산해보고 상담받은 내용을 토대로 **퇴직연금 수령금액을 쉽게 정리**해봤어요.
목차
✅ 퇴직연금 수령금액, 어떻게 결정될까요?
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퇴직연금 수령금액은 아래 네 가지 요소에 따라 달라져요.
- 퇴직 당시 평균임금과 근속연수
- 연금 유형 (DB형, DC형, IRP)
- 운용 수익률
- 수령 방식 (일시금 or 연금)
즉, 단순히 퇴직만 했다고 해서 자동으로 큰돈이 나오는 건 아니고, **운용 방법과 세금까지 따져봐야 정확한 수령금액이 계산**돼요.
✅ DB·DC·IRP별 수령 구조 차이
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제가 상담받을 때 가장 먼저 확인한 게 **퇴직연금 유형**이었어요. 구분에 따라 수령금액 계산 방식이 완전히 달라지거든요.
| 유형 | 수령금액 산정 방식 | 운용 주체 |
|---|---|---|
| DB형 (확정급여형) | 퇴직시 평균임금 × 근속연수 | 회사 |
| DC형 (확정기여형) | 불입금 + 수익률 (운용 성과 따라 다름) | 근로자 본인 |
| IRP (개인형 퇴직연금) | 이전된 금액 + 추가납입 + 운용수익 | 본인 (자율적 운용) |
**DC형과 IRP는 내가 얼마나 잘 굴리느냐에 따라 수령금액이 달라지기 때문에 꾸준히 관리해야 해요.**
✅ 실제 수령액 계산 예시
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아래는 제가 직접 상담사와 계산해본 시뮬레이션이에요. 참고용으로 보세요.
| 유형 | 수령 예상금액 | 세전/세후 |
|---|---|---|
| DB형 | 5,000만 원 | 세전 5,000만 → 세후 약 4,500만 원 |
| DC형 | 4,000만 원 (누적 수익률 2.5%) | 세후 약 3,600만 원 |
| IRP 연금 전환 | 연 360만 원 × 10년 | 연간 약 330만 원 실수령 |
세금은 **일시금 수령 시 퇴직소득세**, 연금 수령 시에는 **연금소득세(3.3~5.5%)**가 적용돼요.
✅ 수령 방식(일시금 vs 연금)에 따른 차이
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수령방식을 어떻게 하느냐에 따라 **총 수령금액도 달라지고 세금도 달라져요.**
- 일시금: 퇴직소득세 한 번에 납부, 목돈 확보에 유리
- 연금: IRP로 이전 후 55세 이상부터 연금 수령 가능, 세금 분산 효과
- 연금 수령 기간: 10년 이상 설정하면 세금 3.3%로 낮아져요
저는 급하게 큰돈 쓸 일 없어서 **IRP로 옮기고 연금으로 받기로 결정했어요.**
✅ 자주 묻는 질문(FAQ)
Q1. 퇴직연금은 얼마까지 받을 수 있나요?
A. DB형은 평균임금과 근속연수로 계산돼 금액이 비교적 정해져 있고, DC형과 IRP는 운용 성과에 따라 달라져요. 운용 수익률이 높으면 더 많이 받을 수 있지만, 수익률이 낮거나 손실이 나면 줄어들 수 있어요.
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Q2. 연금으로 받으면 매달 얼마 들어오나요?
A. 총 적립금과 수령 기간에 따라 달라요. 예를 들어 6,000만 원을 10년으로 나누면 월 약 50만 원이고, 여기서 연금소득세가 빠지면 실수령은 약 47만 원 정도예요.
Q3. 퇴직연금 수령 시 세금은 얼마나 나오나요?
A. 일시금은 퇴직소득세가, 연금 수령은 연금소득세(3.3~5.5%)가 적용돼요. 연금으로 오래 나눠 받을수록 세율이 낮아지는 구조라 연금 수령 쪽이 유리한 경우가 많아요.
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Q4. 퇴직연금 수령은 언제부터 가능한가요?
A. 일시금은 퇴직 후 바로 받을 수 있고, IRP로 연금 수령하려면 만 55세 이상이어야 해요. 연금 시작 시점은 본인이 설정할 수 있어요.
Q5. 퇴직연금과 국민연금은 함께 받을 수 있나요?
A. 네, 두 연금은 제도가 다르기 때문에 중복 수령이 가능해요. 많은 분들이 노후에 이 두 가지를 함께 받으며 생활비로 활용하고 있어요.
✅ 사례소개 : IRP로 전환해 연금처럼 수령한 경험
작년에 퇴직한 언니는 처음엔 일시금으로 찾으려고 했대요. 그런데 상담받고 보니 **연금으로 나눠 받으면 세금도 줄고 생활비처럼 쓸 수 있다**고 하더라고요.
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결국 IRP로 옮기고 매달 35만 원씩 들어오는 방식으로 바꿨대요. **갑작스런 큰 돈보단 꾸준한 현금 흐름이 낫다고 하셨어요.**
✅ 핵심요약
- 퇴직연금 수령금액은 **유형(DB/DC/IRP)과 운용수익률에 따라 다름**
- 일시금 수령 시 세금 부담 크고, **연금 수령 시 세금 분산 효과**
- IRP 전환 후 **연금으로 수령하면 안정적 현금 흐름** 확보 가능
- **국민연금과 중복 수령 가능**, 퇴직연금 포털에서 모의 계산 가능
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